一家新成立的柬埔寨初创公司认为，他们可能已经找到了一种方法，通过采用区块链，改变小额信贷机构的运作方式，可以将贷款费用降低一半以上。
随着小额信贷机构在柬埔寨的兴起，小额融资比以往任何时候都更容易获得。但该行业仍受到高利率的困扰，借款人会发现自己偿还小额贷款的金额比他们预想的要多。
一个由科技发烧友组成的四人小组相信，他们有办法降低全国范围内小额贷款的利率:一个由区块链技术支持的分散贷款系统。
该团队的初创公司名为DApact，依靠数字化的流程来削减成本:最初的启动资金是通过众筹平台筹集到的，如数字硬币，贷款承销商接受加密货币支付，所有的交易都由以太坊区块链提供支持。
DApact的网络负责人Pierre-Marie Riviere说:“柬埔寨的小额信贷行业正在蓬勃发展，但风险规避和运营成本高推高了利率。”“小额贷款的高成本是一个显而易见的问题，区块链在解决这个问题上有很大的潜力。”
区块链的特殊之处在于，它是一种完全不受侵蚀的交易分类账，这意味着没有人或团体可以人为地改变它所存储的信息。每次发生交易时，一个节点网络就会对其进行验证，并向分类帐中添加一个额外的数据块来记录它——确保在区块链上进行的所有付款都是安全的。
据Riviere说，这项技术已经帮助DApact(去年12月推出的首个试点项目)开始以5%的固定利率提供小额贷款，远低于全国18%的利率上限。
这家初创公司能够通过降低成本来提供这些低利率，而这些成本是大多数小额信贷机构需要支付的，包括相当多的银行高利率贷款。DAPact没有通过向国际银行申请贷款来筹集资金，而是通过互联网来进行众筹，与数百名志趣相投的人一起，这些人愿意以数字货币的形式提供贷款——利率远低于大多数银行。
他说:“区块链技术的一个主要特点是，它可以在不需要银行账户的情况下传送数字资金，因此你可以将它发送给一个没有银行账户的人，并向那个没有银行账户的人提供贷款。”根据亚洲开发银行(Asian Development bank) 2017年的一份报告，这也是这项业务柬埔寨迅速发展的一个重要因素，该国只有13%的人口拥有银行账户。
有些人认为小额贷款很贵，因为向穷人贷款有风险，但其实没有风险
为了将筹集的数字资金来用作小额贷款，DApact与当地征募的当铺老板一起合作。对于这家创业公司来说，这似乎是一个奇怪的选择，因为在柬埔寨，当铺老板在法律上，可以合法的作为贷款承销商运营，而且在他们得领域里这是众所周知的，如果需要的话，他们还可以收取抵押品。
借款人可以从典当行里贷出现金，然后用现金偿还贷款，但典当行所有者自己也接受用数字代币偿还贷款。他们会给借款人二维码，当借款人偿还贷款时，可以扫描他们的二维码，偿还的贷款就会转移到他们的智能钱包里。出借人最初提供的贷款是数字货币的话，那么相应的就需要以数字货币来偿还。
到目前为止，在金边，DApact通过5个合作的贷款承销商，已经发放了15笔小额贷款，每笔金额从500美元到1000美元不等。这些借款人对贷款进行了四轮支付后，该项目保持了100%的完美回报率。
“一些人认为小额贷款很贵，因为向穷人贷款有风险，但其实没有风险，”Riviere说。“柬埔寨去年的不良贷款率(NPL)仅为2%或3%左右，这说明小额贷款不是高风险投资。”
尽管这家初创公司可能被视为对小额信贷机构的威胁，但他们都无法与DApact的低利率相匹配，但Riviere表示，他希望未来能与柬埔寨规模较小的小额信贷机构合作。
“我们并没有绕开小额信贷机构——事实上，我们希望与规模较小的机构合作，帮助它们进行众筹，”他说。“小额信贷机构可能会看到我们平台的好处，因为我们可以帮助他们筹集资金，让他们获得以前没有的资金，成本要低得多。”
DApact正在进行第二轮试点，目前正通过众筹平台和开发机构筹集了1.5万美元。
Riviere称，”我们可能会在年底前全面投入运营。”“计划是不断推出试点项目，然后在时机成熟时与柬埔寨央行(National Bank of Cambodia)讨论全面推行。”
